王先生家庭年收入約為27.8萬元,兒子留學(xué)加拿大,每年花13萬元,擁有四套房子,三套用于出租 A 基本情況 王先生今年55歲,在一家國有企業(yè)擔(dān)任管理職位,月收入約10000元,年終獎約2萬元;太太每月收入7000元,但將于明年初退休,預(yù)計退休后退休金為2000元左右;兩人單位均購買了五險一金。兒子目前在加拿大留學(xué),由于成績較為優(yōu)異,取得了一定獎學(xué)金,目前每年生活費以及學(xué)費大約為2萬加元(約13萬人民幣)。 目前王先生資產(chǎn)構(gòu)成為定期存款30萬元,活期約5萬元。此外,在2003——2006年房價較低的時候購入四套房子,均為全款付清。目前自住一套,估計價格為100萬左右,三套出租,租金每套約1500元,目前每套市價約60萬元。有一輛家庭用凱越轎車,已使用9年,目前二手車價格大約在4萬左右。 夫妻兩人每月開支約在7000元左右,每年旅行費用大約3萬元;雙方父母均健在,有一定退休工資,但每月向每位老人補助500元,加上過年過節(jié)禮品等,年支出約為3萬元左右。 B 理財需求 1、王太太即將退休,王先生也將在5年后退休,夫妻兩人想準(zhǔn)備較多退休金,盡量使退休后生活維持高質(zhì)量不變。 2、兒子目前讀大四,有在加拿大繼續(xù)讀研究生的打算,希望為兒子準(zhǔn)備約40萬人民幣的留學(xué)經(jīng)費(平均每年約13萬元)。 3、想要在明年初更換一輛約25萬元左右的轎車。 4、定期存款利率太低,物價上漲太快,希望能合理安排資金,做一定的理財產(chǎn)品投資,確保資產(chǎn)保值增值。 C 財務(wù)分析 王先生目前處于家庭的穩(wěn)定期,有一定定期存款以及4套自置房,無房屋按揭等還款壓力,是一個“零負(fù)債”家庭(見附表一)。目前王先生家庭年收入約為27.8萬元,支出約為27.4萬元,基本實現(xiàn)收支平衡,家庭財務(wù)較為健康(見附表二)。但由于王太太將于明年退休,收入會有一定幅度降低,但是換新車的費用支出還會上升,加上孩子不小的一筆留學(xué)費,家庭凈收入加上存款將所剩無幾(見附表三)。鑒于王先生家庭資產(chǎn)大部分集中于不動產(chǎn),流動性資產(chǎn)偏少,建議王先生首先應(yīng)該考慮解決家庭資產(chǎn)流動性不足的問題,考慮出售部分固定資產(chǎn),調(diào)整固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)比例,增加銀行理財產(chǎn)品、基金等流動性資產(chǎn),使家庭資產(chǎn)配置更為合理。 D 理財建議 1.出售部分房產(chǎn),解決家庭資產(chǎn)流動性不足問題。 目前王先生家庭資產(chǎn)絕大部分集中于房地產(chǎn),目前國家房地產(chǎn)政策調(diào)控,風(fēng)險升高,但王先生房屋購買時間較早,早已獲利頗豐。 與王先生溝通后,王先生表示退休以后打算在成都留一套房子自住,一套房子留給孩子結(jié)婚用即可,可以考慮出售部分房產(chǎn)的建議。 通過對王先生三套出租房附近房屋中介機構(gòu)調(diào)查了解到,由于三套房子購買時間較早,小區(qū)環(huán)境、地段配套等不太理想,加上近來房地產(chǎn)政策調(diào)控影響,房價有所下跌,此外按照一套住房月租1500元計算,一年租金收入為1.8萬,投資收益率僅為1.8萬/60萬=3%,低于同期定期存款利率(3.5%),更大大低于部分銀行理財產(chǎn)品利率,因此出售房屋方案可行。 建議王先生將手中四套房屋的環(huán)境、地段配套等較差的兩套房屋出售,余下的兩套一套自住,一套用于出租。出售的兩套房子按照目前市場價可以實現(xiàn)120萬元的收入。 2.合理規(guī)劃投資理財,減小通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕。 王先生目前流動資產(chǎn)全集中于定期和活期存款上,建議流動資產(chǎn)以及出售房屋所得共計155萬做短、中、長期的搭配投資,達到資產(chǎn)保值增值的目的。 (1)建議王先生保留5萬元活期存款,作為家庭緊急備用金; (2)30萬元用于購買國債或定期存款,以取得固定收益,在緊急情況下可以取出,作為家庭第二備用金; (3)余下的120萬用于投資,投資策略應(yīng)考慮長、短期結(jié)合,以增加投資收益,并最大限度保證資金安全。 短期產(chǎn)品:中國銀行每月都會滾動推出多款博弈類理財產(chǎn)品,期限從七天到六個月不等,屬于無風(fēng)險固定收益類理財產(chǎn)品,該產(chǎn)品收益穩(wěn)定可靠,安全性較高,投資收益穩(wěn)健,通常高于同期存款利率。年化收益率在4%左右,建議王先生可以將計劃購車的部分款項購買此類理財產(chǎn)品。 中長期產(chǎn)品:目前中國銀行會不定期推出信托類理財產(chǎn)品,起點金額為10萬的一年期產(chǎn)品利率大約在5%左右,起點較高的一年期信托產(chǎn)品收益率大約在7%左右。這一類產(chǎn)品風(fēng)險中等,收益適中。 此外,建議王先生將部分資金投資開放式基金,可以選擇過往業(yè)績較好的基金來做一個中長期投資。 (4)由于今年通貨膨脹率較高,作為長期抵御通貨膨脹的投資工具,黃金凸顯出特殊的魅力。目前中行推出的關(guān)于黃金的產(chǎn)品有紙黃金、投資金和具有一定收藏價值的工藝金。建議王先生根據(jù)自身喜好持有一定黃金,約占家庭總資產(chǎn)的10%,以抵御通脹。 (5)王先生及太太單位都購買了五險一金以及一定補充保險,保障較為全面,因此建議購買集保障、儲蓄、投資三種功能為一體的分紅保險或分紅型養(yǎng)老保險,這種保險除了基本的保險功能外,還能根據(jù)保險公司的經(jīng)營成果派發(fā)紅利,達到投資、保障兩不誤的目的。此外,由于兒子在國外讀書,建議可以為兒子投保一定的意外保險。 理財師:岳晨中國銀行錦江支行客戶經(jīng)理、AFP執(zhí)業(yè)者 |
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