單收入家庭怎樣理財(cái)？資深理財(cái)經(jīng)理為您支招
摘要: ●單收入家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該加大這方面的投入 ●可通過(guò)定投的方式，用小部分資金分批次入場(chǎng)股市和基金，攤薄成本尋求底部區(qū)間建倉(cāng) 投資黃金？購(gòu)買(mǎi)基金？入市炒股？……盡管 理財(cái)?shù)?...
●單收入家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該加大這方面的投入 ●可通過(guò)定投的方式，用小部分資金分批次入場(chǎng)股市和基金，攤薄成本尋求底部區(qū)間建倉(cāng) 投資黃金？購(gòu)買(mǎi)基金？入市炒股？……盡管 理財(cái)?shù)姆绞接性S多種，但是對(duì)于單收入家庭來(lái)說(shuō)，到底具體應(yīng)該如何規(guī)劃呢？成都的陳先生正面臨著這樣的困擾。盡管他跑貨運(yùn)一個(gè)月收入可達(dá)1萬(wàn)元，家庭也并無(wú)其他負(fù)債，但考慮到養(yǎng)老和孩子的教育問(wèn)題，他依然不知理財(cái)該從何下手。 昨天，華西都市報(bào)記者特邀貴賓理財(cái)經(jīng)理周繼昂為陳先生一家定制了一套適合單收入家庭的理財(cái)方案。對(duì)其家庭風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)配置等方面給出了不少好的建議。 中長(zhǎng)期定投+保本型理財(cái)讓家庭財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng) 【讀者情況】 陳先生35歲，經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)生意，每月收入在1萬(wàn)元左右，比較穩(wěn)定。妻子32歲，在家照顧小孩，沒(méi)有工作。小孩8歲，上小學(xué)二年級(jí)。 自有住房，無(wú)房貸。目前每月的生活支出在2000元左右，汽車(chē)月支出1000元。社保每年自交部分4000元，夫婦都有中國(guó)人壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)，合計(jì)年繳保費(fèi)6000元。為小孩購(gòu)買(mǎi)了定期重大疾病險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，每年6000元。 目前有5萬(wàn)元定期存款，無(wú)其他理財(cái)方式。希望資產(chǎn)能增值保值、比定期存款收益高就行。 【家庭資產(chǎn)情況分析】 該家庭為單收入家庭，每月收入10000元左右，每月固定支出達(dá)4330元（生活支出2000+私家車(chē)支出1000+保險(xiǎn)），結(jié)余部分占家庭月收入的60%。單從收入與支出比例來(lái)看，該家庭財(cái)務(wù)情況是比較理想的。 從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來(lái)看，該家庭沒(méi)有任何負(fù)債。但除了5萬(wàn)元定期存款外，就沒(méi)有其他任何用來(lái)投資獲取理財(cái)收益的資產(chǎn)。無(wú)論從家庭資產(chǎn)中長(zhǎng)期保值增值角度，還是從為孩子將來(lái)讀書(shū)教育金及自身養(yǎng)老金準(zhǔn)備等方面考慮，還需要盡早做好規(guī)劃。 可以看到，該家庭保障意識(shí)較強(qiáng)，夫婦及孩子都有額外的商業(yè)保險(xiǎn)。從選擇兩全保險(xiǎn)來(lái)看，當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，更偏重于積累資金，甚至考慮到了一點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)備，而保障方面確實(shí)尚有欠缺。所謂兩全，即生死兩全，一是如果在保險(xiǎn)期間身故，則保險(xiǎn)公司賠付相應(yīng)保險(xiǎn)金；二是如果直到保險(xiǎn)期滿仍生存，則保險(xiǎn)公司應(yīng)兌現(xiàn)相應(yīng)生存保險(xiǎn)金。除此以外，再無(wú)其他保障。 孩子在兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上多了一份重疾保障，考慮到孩子的重疾保障是無(wú)可厚非的。但該家庭走入了一個(gè)最常見(jiàn)的誤區(qū)，即為孩子考慮了過(guò)多過(guò)重的保障，而輕視了自身的重要，要知道父母才是孩子最大的保障。 【理財(cái)目標(biāo)分析】 該家庭的理財(cái)目標(biāo)非常簡(jiǎn)單，保值增值，比銀行定期存款收益高就行。比銀行定期存款收益高這個(gè)目標(biāo)是個(gè)非常低的要求，目前銀行半年期定期存款利率為3.3%，一年期定期存款的利息為3.5%。如果僅是要比銀行定期高，只需要到銀行購(gòu)買(mǎi)一份銀行自己推出的信貸及票據(jù)類(lèi)短期理財(cái)產(chǎn)品即可。 目前銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品兩個(gè)月期限的可以做到4.5%的年化收益（年化收益即是把收益率換算成一年時(shí)間收益率，實(shí)際收益率=年化收益率/365×實(shí)際天數(shù)），半年期銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益最高可以做到5.6%，一年期有6.2%。這類(lèi)產(chǎn)品本金相對(duì)安全，收益穩(wěn)健。雖然不及信托類(lèi)產(chǎn)品及權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品收益高，但至少可以有效規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 然而若是想家庭資產(chǎn)保值增值，這就不是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題。因?yàn)镃PI數(shù)據(jù)已達(dá)到6.2%，而食品等必需品漲幅則超過(guò)13.4%，所以實(shí)際生活成本的升高是無(wú)法回避的事。要想對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，僅靠銀行跑贏定期存款利率的短期理財(cái)產(chǎn)品，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還是應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行投資配置體系的搭建。 1.準(zhǔn)備3個(gè)月的家庭緊急預(yù)備金作為流動(dòng)性資金。除了正常流動(dòng)性開(kāi)支外，拿出1萬(wàn)元存為3個(gè)月定期并自動(dòng)轉(zhuǎn)存，這樣一旦遇到緊急情況，也可以立刻將定期轉(zhuǎn)為活期取出應(yīng)急。 2.目前股票市場(chǎng)低迷，已經(jīng)下跌至2500點(diǎn)左右，市場(chǎng)估值已經(jīng)處于相對(duì)低位了。雖然目前并不適合大舉入市，但通過(guò)用小部分資金采取定投的方式分批次入場(chǎng)，攤薄成本尋求底部區(qū)間建倉(cāng)，不失為一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資打算。因此建議可以每月堅(jiān)持投入1000元錢(qián)做股票型或指數(shù)型基金的中長(zhǎng)期定期定投，既不會(huì)傷筋動(dòng)骨，又能有較好的獲利前景。 3.考慮到孩子的教育問(wèn)題，應(yīng)該及早準(zhǔn)備且必須穩(wěn)健投資。建議可以選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品作為投資項(xiàng)，獲得5%左右的年化收益。在日后每月的儲(chǔ)蓄每積累到1萬(wàn)元時(shí)則可以加入其中，銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般是5萬(wàn)起并以1萬(wàn)的整數(shù)倍遞增的。 4.其間，若正巧遇到正在募集期內(nèi)的新保本型基金的話，可以將以上部分的資金投入到保本基金當(dāng)中。保本型基金一般期限為三年， 對(duì)于在募集期買(mǎi)入的資金，到第三年約定的保本周期到期時(shí)，給予本金的安全保證。而中途也可以贖回，只是中途贖回不享受保本條款。投資保本型基金的正常預(yù)期年收益率可達(dá)到8%-12%。 5.家庭風(fēng)險(xiǎn)控制方面，因?yàn)閱问杖爰彝プ畲蟮娘L(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)（其中包含經(jīng)濟(jì)支柱的人身風(fēng)險(xiǎn)），因此應(yīng)該加大這方面的投入?？紤]到目前家庭的保險(xiǎn)支出已經(jīng)達(dá)到合理的比重，所以?xún)H建議先生附加上重疾險(xiǎn)，同時(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的卡單意外保險(xiǎn)，僅150-300元可保一年時(shí)間50-150萬(wàn)普通或交通意外等，經(jīng)濟(jì)實(shí)用。 相反，可以適當(dāng)控制孩子在此方面的支出，只需每年這個(gè)時(shí)候讓孩子務(wù)必參加學(xué)?；蛏鐓^(qū)組織的少兒互助基金計(jì)劃即可，僅以幾十元錢(qián)便為孩子支起了一份較為全面的保障。 上述理財(cái)建議并不是長(zhǎng)期一成不變的，根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況變化及一些偶然事件因素影響，需要進(jìn)行定期跟蹤及調(diào)整。 【理財(cái)師簡(jiǎn)介】 招商銀行成都分行貴賓理財(cái)經(jīng)理周繼昂 |
